司法書士フィオルーナ法務事務所

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任意整理についての疑問にお答えします


Q

任意整理は誰でもできますか?

Q

任意整理するには一定の収入が必要とありますが、パートやアルバイトでも大丈夫ですか?

Q

任意整理をお願いたら今している返済はどうなりますか?

Q

任意整理したことを家族や周りに知られますか?

Q

保証人に迷惑かけずにできますか?

Q

家や車のローンがありますが、どうなりますか?

Q

滞納している携帯電話料金も任意整理できますか?

Q

今持っているキャッシング・クレジットカードはどうなりますか?

Q

複数カードを持っていますが、うち1枚だけ使用を続けることができますか?

Q

銀行のカードローンも任意整理できますか?

Q

クレジットカードのリボ払いも任意整理できますか?

Q

任意整理したら、ローンで買った車や商品はどうなりますか?

Q

奨学金も任意整理できますか?

Q

家族カードはどうなりますか?

Q

任意整理手続の期間はどのくらいですか?

Q

任意整理するとブラックリストにのりますか? のったらどうなりますか?

Q

ブラックリストにのると家族や周りに知られますか?

Q

任意整理後、新たに銀行口座を作れますか?

Q

賃貸住宅に住んでいますが、任意整理すると影響ありますか?

Q

任意整理での返済期間はどのくらいですか?



Q1 任意整理は誰でもできますか?

任意整理は返済することが前提なので、一定の収入があることが必要です。ただ、借りて1回も返済していなかったり、数回程度しか返済していない場合は、任意整理を拒絶されることがあります。また、残念ならが一切交渉には応じない業者も存在します。ただし、多くの業者は拒絶して返済不能となるよりは、交渉に応じて少しでも貸金を回収したいと考えるので、ほとんどの場合は任意整理をすることができます。


Q2 任意整理するには一定の収入が必要とありますが、パートやアルバイトでも大丈夫ですか?

継続して安定的に収入があれば、パートやアルバイトでもさほど問題になることはありません。ただし、不定期のバイトで収入も安定してなければ、交渉が難しくなります。


Q3 任意整理をお願いしたら今している返済はどうなりますか?

司法書士が貸金業者に受任通知を送付し任意整理の交渉している間は、返済を中断します。交渉がまとまれば、取り決めにしたがって返済を再開することになります。


Q4 任意整理したことを家族や周りに知られますか?

他の方法と比べて裁判所は関与しないので、裁判所から自宅に何らかの書類が送られることがなく、司法書士からの連絡もご自身の携帯電話にすれば周りに知られる可能性は低いです。ただし、交渉が長引くと、その間返済は中断したままなので、それを嫌って返還訴訟を提起する業者もいます。その場合、裁判所から訴状が自宅に送られてしまうので家族に知られるおそれがあります。そうならないように、ある程度の段階で交渉をまとめることも重要です。


Q5 保証人には迷惑をかけずにできますか?

任意整理が開始されれば貸金業者は保証人に請求します。貸金業者としては、約束通りに返せないなら保証人に払ってもらいましょうとなり、それを止めることはできません。ただし、複数から借入れしていて保証人がいない借金があれば、それだけを任意整理の対象とし、返済が楽になった分を保証人のいる借金の返済に回し契約通りに返済することで、保証人に迷惑をかけずに済むことができます。このように対象とする借金を選択できることが任意整理の特徴です(他の方法では選択できません)。


Q6 家や車のローンがありますがどうなりますか?

ローン会社を任整理の対象から外し、適切にローンの返済を続ければ手放すことにはなりません。ローン会社の借金を任意整理することも可能ですが、通常、家には抵当権が設定されているので、競売にかけられたり、車であれば引き上げられたりするおそれがあるので、事実上困難と言えます。


Q7 滞納している携帯電話料金も任意整理できますか?

携帯電話料金も任意整理の対象にできますが、注意が必要です。携帯電話料金を対象にした場合、携帯電話が強制的に解約されるおそれが高いので、仕事等で携帯電話が必要な方は、携帯電話料金の任意整理は避けた方が良いでしょう。


Q8 今持っているキャッシング・クレジットカードはどうなりますか?

任意整理の対象とした会社のカードは使えなくなります。


Q9 複数カードを持っていますが、うち1枚だけ使用を続けることはできますか?

任意整理の対象にしなければ、その会社のカードは使用継続できます。ただし、1社でも任意整理をすれば信用情報に載ります(ブラックリストにのる)。任意整理しなかった会社が後日、与信審査をして任意整理したことを知った場合、カードの使用を中止する可能性があります。与信審査の頻度は会社によりますので、いつまでカードを使い続けられるかはカード会社によります。


Q10 銀行のカードローンも任意整理できますか?

できます。ただし、いろいろ注意しなければならない点があります。

1.その銀行の口座が使えなくなります。司法書士が銀行に受任通知を送付すると、銀行のキャッシングカードは使えなくなりますが、合わせて、その銀行の預金口座も凍結され(使えなくなる)、以後、預金の引出し、自動引落し・振替ができなくなります。この口座が給与の振込先だったり、公共料金、光熱費、家賃等の自動引落し口座であれば、事前に振込先を変えたり、現金支払にする等の変更が必要です。

2.預金口座に残高があれば、強制的に借入れの返済にあてられます。銀行に通知する前に全額を引出しておかなければなりません。

3.消費者ローン会社が保証会社だと、その会社のキャッシングカードが使えなくなります。銀行カードによる借入れには、通常、保証会社がつけられています。銀行に受任通知をすると、銀行は保証会社に支払を請求し、保証会社は借主に代わって銀行に全額返済します。その後、この保証会社が新たな貸主として借主に返済請求することになります。最終的に、任意整理の交渉相手は、この保証会社になります。

保証会社の多くは消費者ローン会社です。例えば、東京三菱UFJ銀行はアコム、三井住友銀行はプロミス(SMBC)が保証会社になっています。東京三菱UFJ銀行相手に任意整理すると、最終的な交渉相手は保証会社であるアコムになります。そして、任意整理は業者ごとに行うので、別にアコムからも借入れをしていたら、その借入れも任意整理の対象になり、アコムのカードも使えなくなります。


Q11 クレジットカードのリボ払いも任意整理できますか?

できます。リボ払いの場合、支払手数料という実質的には利息がかかっています。任意整理では、この手数料をなくす交渉をします。


Q12 任意整理したら、ローンで買った車や商品はどうなりますか?

ローン会社を任意整理の対象にしたら、商品価値が高いものは業者が引き上げるおそれがあります。


Q13 奨学金も任意整理できますか?

奨学金も任意整理の対象とすることはできますが、奨学金支給団体は利息免除、元本減額に応じない場合がほとんどです。また、任意整理は利息の免除が目的なので、元々利息が低く、その利息を免除してもあまり返済に影響がありません。そこで、奨学金については、救済措置制度の利用を検討するのがよいです。例えば、日本学生支援機構では減額返還制度等があり、月々の返済額を減額することができます(総額が減るのではなく、返済期間が長くなります)。条件等で適用が難しければ、奨学金以外の借金を任意整理し、減った分を奨学金の返済にあてることも考えましょう。それでも無理であれば、最終的には自己破産となりますが、この場合も保証人に請求がいくので事前調整が必要になります。


Q14 家族カードはどうなりますか?

カードの契約者である方が任意整理したら、他の家族カードも使用できなくなります。


Q15 任意整理手続の期間はどのくらいですか?

およそ3,5ヶ月前後になります。


Q16 任意整理をするとブラックリストにのりますか? のったらどうなりますか?

任意整理でもいわゆるブラックリストにのります(信用情報機関に事故登録されます)。5?7年の間登録され、その間、新たな借入れ(家・車のローン、携帯電話の分割ローン等も含む)、クレジットカードの発行ができません。


Q17 ブラックリストにのると家族や周りの人に知られますか?

個人再生や自己破産のように、官報にのることはありません(官報にのっても、バレることは考えにくいです)。ただ、ブラックリストにはのるので、周りに金融機関等で働いていてリストを見れる立場で、しかも頻繁にリストを見ている人がいればバレるかもしれませんが、そんな状況は考えにくいです。

Q18 任意整理後、新たに銀行口座を作ることができますか?

できます。ただし、任意整理の対象とした銀行については、断られるおそれがあります。

Q19 賃貸住宅に住んでいますが、任意整理すると影響ありますか?

家賃をきちんと払っていれば影響ありません。更新時も影響ないでしょう。ただし、家賃を管理会社が指定するクレジットカードで支払っている場合は注意が必要です。このカード会社を任意整理の対象にすると、管理会社に任意整理したことが知られます。これにより今すぐ契約解除されることはないでしょうが、更新時の審査にひっかかるおそれがあります。よって、任意整理から外すか、現金支払等他の支払方法に変更するよう管理会社と交渉する必要があります。変更交渉すると、当然その理由を聞かれるでしょうから、どう応えるかも問題になります。また、新たに入居する際、保証会社との契約を求められることがあります。そして、この保証会社が信販系の会社であれば、調べればブラックリストにのっていることが分かるので、入居審査に影響するおそれがあります。

Q20 任意整理での返済期間はどのくらいですか?

返済期間は基本3年(36回払い)です。貸金業者によっては、5年まで認める場合もあります。あなたの収入状況、今までの返済状況によって変わってきます。



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